《最(zuì)高人民法院关于适(shì)用(yòng)〈中华人民共(gòng)和国保险(xiǎn)法(fǎ)〉若(ruò)干问题的解释(shì)(三(sān))》已于2015年(nián)9月21日由(yóu)最高人民法院审判(pàn)委员会第1661次会议通过,现予公布,自(zì)2015年12月1日起施行。 最高人民法院
2015年(nián)11月25日
为正确审理(lǐ)保(bǎo)险合同纠(jiū)纷案件,切实维护当事人的合(hé)法权益,根据(jù)《中(zhōng)华人民共和国保险法(fǎ)》《中(zhōng)华(huá)人民(mín)共和国合同法(fǎ)》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定,结合(hé)审判实践,就保险法中关(guān)于(yú)保(bǎo)险合同章人身保(bǎo)险部分有关法律适用问题解释(shì)如下:
第一条(tiáo) 当事人订立以死(sǐ)亡为给付保险金条(tiáo)件的(de)合同(tóng),根据保险法第三十四条(tiáo)的规定(dìng),“被保(bǎo)险人同(tóng)意并认(rèn)可(kě)保险金额”可以(yǐ)采取书(shū)面形式、口头(tóu)形式或者(zhě)其他(tā)形式;可以在(zài)合同订立时作(zuò)出,也可(kě)以在合(hé)同订立后追认。
有下列情形之一的,应认定(dìng)为被保(bǎo)险人同意投(tóu)保(bǎo)人为其(qí)订立(lì)保(bǎo)险(xiǎn)合同并(bìng)认可保险金额:
(一)被(bèi)保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的;
(二)被保险人同意(yì)投保人指定的受益人的;
(三(sān))有证据足(zú)以认定被保险人(rén)同意投保人为其投(tóu)保的其他情形。
第二(èr)条 被保险人以(yǐ)书面(miàn)形式(shì)通知(zhī)保险(xiǎn)人和(hé)投保人撤(chè)销其依据保险法第三十四条第一款规定所(suǒ)作出的同意意思表示的,可认定为保险合同解(jiě)除。
第(dì)三(sān)条 人民法院(yuàn)审理人身保险合同(tóng)纠纷(fēn)案件时,应主动审(shěn)查投保人(rén)订立保险合同时是否具(jù)有(yǒu)保险(xiǎn)利益,以及以(yǐ)死亡为给付保险金条件的合同是否经过被(bèi)保险人同意并认可保险金(jīn)额。
第(dì)四条 保险合同订立后,因投保人(rén)丧失对被保险人的保险利益(yì),当事人主张保险(xiǎn)合同无效的,人民法院不予支持。
第五条(tiáo) 保(bǎo)险合同订立时,被保险(xiǎn)人根据保(bǎo)险人的要求(qiú)在指定医疗服务机构进(jìn)行体检(jiǎn),当(dāng)事人主(zhǔ)张投保人如实告知义务免除(chú)的,人民法院不予支持。
保(bǎo)险人知道(dào)被(bèi)保险人的体检结(jié)果,仍以投(tóu)保人未(wèi)就相关情(qíng)况履行如实告知义务为由要求(qiú)解(jiě)除(chú)合同的(de),人民法院不予(yǔ)支持。
第六条 未成年(nián)人父母之外的其他(tā)履行监护职(zhí)责的人为未(wèi)成年人订立以死亡为(wéi)给付保险(xiǎn)金条件的合同,当事人主张参照保险法第三(sān)十三(sān)条(tiáo)第二款(kuǎn)、第三十(shí)四条(tiáo)第三款的(de)规定认定该(gāi)合同有(yǒu)效(xiào)的,人民(mín)法院不予(yǔ)支持,但经(jīng)未成年人父母同意的除外。
第七(qī)条 当事(shì)人以被保险人、受益人或者他人已经代为支付保险费为由(yóu),主张投保人对应(yīng)的(de)交费义务已经履行的,人民(mín)法院应予支持。
第八条 保险合(hé)同(tóng)效力依照保险法(fǎ)第三(sān)十六条(tiáo)规定中止,投保人提出恢复效力申(shēn)请并同(tóng)意补交保险费的(de),除被保险人的危险程度在中止期间(jiān)显(xiǎn)著增加外,保险人拒绝恢复效力的,人民法院(yuàn)不予支持(chí)。
保险人在收到恢复(fù)效力申请后,三十日内未(wèi)明确拒绝的(de),应认定为同意恢复效(xiào)力。
保险合同自投保人(rén)补(bǔ)交保险费之日恢复效(xiào)力。保险人要求投保人补(bǔ)交相应利息的,人民法院应予支持。
第九条 投保人指定受益人未经被保险(xiǎn)人同意(yì)的,人(rén)民法院应认定指定行为无效。
当事人对保险合同约(yuē)定的(de)受益人(rén)存在争议,除投保人、被保险人在(zài)保险合同之(zhī)外(wài)另有约定外,按(àn)照以下(xià)情形分别处理:
(一)受益人(rén)约(yuē)定为“法定(dìng)”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人;
(二)受益人仅约定为身份关系,投保人与被保险人为同一主体的,根据保险事故(gù)发(fā)生时与被保(bǎo)险人的(de)身份关系确定(dìng)受益人;投保人与被保险人为(wéi)不同主体的,根据保险合同成(chéng)立时与被保险人的身份关(guān)系确定受(shòu)益(yì)人;
(三)受益(yì)人的约定(dìng)包(bāo)括姓(xìng)名和(hé)身份关系,保险事故(gù)发生时身(shēn)份关系(xì)发生变化的,认定为未指定受益(yì)人。
第十条(tiáo) 投(tóu)保人或者被保险人变更受(shòu)益人,当事人主张(zhāng)变更行为(wéi)自变更意思(sī)表示发(fā)出时生效的,人民法院应予支持。
投保人或者(zhě)被保险人(rén)变更(gèng)受益人未通(tōng)知保险人,保险人主张变更(gèng)对其不发生效力的,人民法院应予支持。
投保人变更受益人未(wèi)经被(bèi)保险人(rén)同意的,人民法院应(yīng)认定变更行为无效。
第十一条 投保人或者被保险人在保险(xiǎn)事故发生后变更(gèng)受(shòu)益人,变更后的受益人请求保(bǎo)险人给付保险(xiǎn)金的,人民法院不予支持。
第(dì)十二(èr)条 投保(bǎo)人或者(zhě)被(bèi)保险人指(zhǐ)定数人为受益人,部分受益人(rén)在保(bǎo)险事(shì)故(gù)发生前死亡、放弃受益权(quán)或者依法(fǎ)丧(sàng)失受(shòu)益权(quán)的,该受益人应得的受益份额(é)按照保险合同的约定处理;保险合同没有约定或者约(yuē)定不(bú)明的,该受益人应得(dé)的受益份额按(àn)照以下情形分别处理:
(一)未(wèi)约定受益顺序和受(shòu)益份(fèn)额的,由其他受益人平均享有;
(二)未约(yuē)定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应(yīng)比例享有;
(三)约定受益(yì)顺序但未(wèi)约定受益份额(é)的,由同顺序的其他受益人平均享有;同一(yī)顺序没有其他受益(yì)人的,由后一顺序的受益人平均享有(yǒu);
(四(sì))约定受益(yì)顺序和受(shòu)益份(fèn)额(é)的,由(yóu)同顺序的其他受益人按照相应比例享有;同一顺(shùn)序没有其他受益人的,由后一顺序的受益人按照相应比例享有。
第十三条(tiáo) 保险(xiǎn)事故发生后(hòu),受益(yì)人将(jiāng)与本(běn)次保险(xiǎn)事故相对(duì)应的全部或(huò)者部分保(bǎo)险金(jīn)请求权转让给(gěi)第三人 ,当事人主(zhǔ)张该(gāi)转让行为有效的,人民法院应予支持,但根(gēn)据合同性质、当事人约定或者法律(lǜ)规定不得转让的除(chú)外(wài)。
第十四条 保险金根(gēn)据保险法第四(sì)十二条(tiáo)规定作为被保险人(rén)的遗产,被(bèi)保险人的继承人(rén)要(yào)求(qiú)保险人(rén)给付(fù)保(bǎo)险金,保险人(rén)以其(qí)已向持(chí)有保险单的被保险人的其他继(jì)承人给(gěi)付保险金为由(yóu)抗(kàng)辩的,人民(mín)法院应予支(zhī)持(chí)。
第十五条(tiáo) 受益(yì)人与被保险人存在继承关系,在同一事件中死亡且不能确定死亡先(xiān)后顺(shùn)序的,人(rén)民法院应根据保(bǎo)险法(fǎ)第四(sì)十(shí)二条(tiáo)第二款的规(guī)定推定受益人死亡在先,并按照保(bǎo)险法及本解释的相(xiàng)关(guān)规(guī)定确定保险金(jīn)归属。
第十六条 保(bǎo)险合同解除时,投保人与被保险人、受益人(rén)为不同主体,被(bèi)保险人(rén)或者受益(yì)人要(yào)求退(tuì)还保险单的现金(jīn)价值的(de),人民法(fǎ)院(yuàn)不予支持,但(dàn)保险合同另有(yǒu)约定的除外。
投保人(rén)故意造成被(bèi)保险人死亡、伤残或者疾(jí)病,保险人依照保(bǎo)险法第(dì)四十三条规定退还保险单(dān)的现金价(jià)值的,其他权(quán)利人(rén)按照被保险人(rén)、被保(bǎo)险(xiǎn)人继承人的(de)顺(shùn)序确定。
第十七(qī)条 投保人解除(chú)保险(xiǎn)合同,当事(shì)人以其解除合同(tóng)未经被(bèi)保(bǎo)险人或者受(shòu)益人同意为由(yóu)主张解除行为(wéi)无效(xiào)的(de),人民法(fǎ)院(yuàn)不予支持,但被保险人或者(zhě)受益(yì)人已(yǐ)向投保(bǎo)人支付相(xiàng)当于保险单现金(jīn)价值的款项并通知保险人的除外。
第十八(bā)条 保险(xiǎn)人给付费用补偿型的医疗费用保险金时,主张(zhāng)扣减被保(bǎo)险(xiǎn)人从公费医疗或者社会医疗保险(xiǎn)取(qǔ)得(dé)的赔偿金额的,应当证明该保险产品在(zài)厘定医疗(liáo)费用保险费率时已经将公(gōng)费医疗或者社会医(yī)疗保险部分相应扣除,并(bìng)按照扣(kòu)减(jiǎn)后的标(biāo)准(zhǔn)收取保(bǎo)险(xiǎn)费。
第十九条 保险(xiǎn)合同约定按照基本医疗保险(xiǎn)的标(biāo)准核定医疗费用,保(bǎo)险(xiǎn)人以(yǐ)被保险人(rén)的医疗支出(chū)超出(chū)基本医疗保险范围为由拒绝给(gěi)付保(bǎo)险金的,人民法院不予支持;保(bǎo)险(xiǎn)人有证据证明(míng)被保险人支出的费用(yòng)超过基本(běn)医疗保险同类医疗费用标准,要求对超出部分拒绝给付保(bǎo)险金的,人民法院应予支持。
第二十(shí)条 保险人(rén)以(yǐ)被保险人未在保险合同约定的医疗服(fú)务(wù)机构接受(shòu)治疗为由拒绝给付保险(xiǎn)金的(de),人民(mín)法(fǎ)院(yuàn)应(yīng)予支持,但被(bèi)保险人因情况紧急(jí)必须立即就医的除外。
第二(èr)十一条 保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险(xiǎn)金的,由保(bǎo)险人(rén)承担(dān)举(jǔ)证责任。
受益人或者被保险人(rén)的继承人以被保险人自杀时无(wú)民事行为能力为(wéi)由抗辩的,由其承担举证责任。
第二十二条 保险法第四十(shí)五(wǔ)条规定的(de)“被保险人故(gù)意犯罪”的认(rèn)定,应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机(jī)关的生(shēng)效(xiào)法律文书或者其他结论性意见为依据。
第二十三条 保(bǎo)险人主张根据保险法第四十(shí)五(wǔ)条的规定不(bú)承担(dān)给付(fù)保险金责任的(de),应当证明被保险(xiǎn)人的死(sǐ)亡、伤残(cán)结果(guǒ)与其(qí)实施的故意犯罪或者抗拒依(yī)法采取的刑事强制措施的行为之间存在因果关系(xì)。
被保险人(rén)在羁(jī)押、服刑期间因意外或者疾病(bìng)造成伤残或者(zhě)死亡,保险人主张根据保险法第四(sì)十五(wǔ)条的规定不(bú)承(chéng)担给付保险金责任的,人民法(fǎ)院不予支持。
第二十四条(tiáo) 投保人为被(bèi)保险人(rén)订立以死亡为(wéi)给付保险金条件的保(bǎo)险合同,被保险人被宣告死亡后,当事人要(yào)求(qiú)保(bǎo)险人按照保险合同约定(dìng)给付保险(xiǎn)金的,人民法院应予(yǔ)支(zhī)持。
被(bèi)保(bǎo)险(xiǎn)人(rén)被(bèi)宣告死亡(wáng)之日在保(bǎo)险责任(rèn)期间之(zhī)外,但有证据证明下(xià)落不明之日在保险责任期间之内,当事人要求保险(xiǎn)人按照保险(xiǎn)合同约定给付保险金的(de),人民法院(yuàn)应予支持。
第(dì)二十五(wǔ)条 被保(bǎo)险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造(zào)成难以确定,当事人请求保险人给付保险金的,人民法院(yuàn)可以按照相应比(bǐ)例予以支持。
第二十六条 本解(jiě)释自2015年(nián)12月(yuè)1日起施行。本解释施行后尚未终审(shěn)的(de)保险合同纠纷案件,适(shì)用本(běn)解释;本解(jiě)释施行(háng)前已(yǐ)经终审(shěn),当事(shì)人(rén)申请再审或者(zhě)按照(zhào)审判(pàn)监督程序决定(dìng)再审的案件,不适用本解释